Este dinero "plástico" puede convertirse en una pesadilla si no se usa de manera responsable.
En sí, por las tarjetas de crédito se puede no pagar e incluso se puede ganar con ellas. En este artículo se narran los 18 "secretos" que sólo conocen los usuarios avanzados.
1. QUÉ ES MEJOR: UNA TARJETA DE CRÉDITO O DE DÉBITO.
- Las tarjetas puede ser de crédito o débito. Su principal diferencia radica en el hecho de que en qué tipo de dinero tiene la tarjeta: del cliente o del banco. Las tarjetas de crédito a menudo se emiten como una adición a las tarjetas de débito. Lo principal es que debe recordar que el banco no tiene el derecho de gestionar ni emitir una tarjeta de crédito para Ud. sin su conocimiento.
- la tarjetas de sobregiro son una opción intermedia entre las de crédito y débito. Una tarjeta de este tipo permite gastar más recursos de lo que tiene en su cuenta, pero el límite es más bajo que en las tarjetas de crédito.
Muchos consideran que las TC son más caras en la prestación de servicios que las TD de la misma categoría. Esto es cierto, ya que realmente las tarifas de muchos bancos son tales que, por ejemplo, la TD del tipo de MasterCardStandard o Visa Classic cuesta varias veces menos barato que la TC del mismo tipo.
Lo que sucede es que el banco gana en Ud. un porcentaje por el uso de sus recursos crediticios.
Muchos piensan que por un préstamo de dinero mediante una TC es necesario siempre pagar. Esto no es así. El préstamo se puede utilizar gratuitamente, si:
-Se realiza la compra por transferencia bancaria (porque al retirar el dinero del banco generalmente este cobra una comisión);
- Si se paga el préstamo en su totalidad, antes de la expiración del período de gracia (PG);
Si lo hace así, el préstamo será gratuito.
3. TC SIN COSTO DE ANUALIDAD.
La mayoría de las TC no cobran esta anualidad durante el primer año o si se le asocia a la TC aun cierto paquete de servicios como cuenta de cheques, banca en línea o por Internet, etc...
4. EL PG NO SIEMPRE PUEDE SER LARGO.
En promedio, los bancos ofrecen un PG de hasta de 55 días, y algunos, de hasta 730 días. Esto parecer ser atractivo, pero no se deje manipular por los trucos publicitarios. Porque incluso un PG
de hasta 55 días puede durar apenas la mitad de este plazo. Todo depende de la fecha de liquidación o pago (que le deben decir en el banco). Supongamos que esta fecha es el día 5 (quinto) de cada mes, y que el PG es de hasta 55 días. Si realiza una compra con su TC el sexto (6) día, tendrá a disposición sólo 54 días para pagar el préstamo para que este sea gratis.
Si la fecha de pago es el día 5 (quinto), y el préstamo se tomó el 4 (cuarto) día, entonces el PG será de sólo 26 días (es decir, un día antes de la fecha contable y 25 días después).
Si no se paga dentro del PG, se tendrá que pagar un interés o porcentaje al banco desde el primer día de la deuda en la tarjeta.
La fecha de pago puede ser la fecha de la primera compra con la tarjeta o la fecha de su emisión. Por ejemplo, supongamos que Ud. realizó su primera compra el 3 de marzo, esto significará que el 3 (tercer) día de cada mes será la fecha de liquidación del préstamo. Para no confundirse, esto le deben especifícar en el banco.
Es importante saber y tener en cuenta las fechas de corte (o cierre de facturación) y pago (fecha de vencimiento). Esto le ayudará a pagar sus cuotas oportunamente.
Es importante saber y tener en cuenta las fechas de corte (o cierre de facturación) y pago (fecha de vencimiento). Esto le ayudará a pagar sus cuotas oportunamente.
Importante: el PG podría extenderse sólo para transacciones de dinero no en efectivo y no aplicarse al dinero en efectivo que se retire del cajero automático. Esta condición se lo deben aclarar al firmar el contrato con el banco.
5. CON LA TARJETA DE CRÉDITO SE PUEDE GANAR DINERO.El uso inteligente del PG permite ganar dinero con la tarjeta de crédito. Para hacer esto, requerirá de una TC con reembolso o devolución de dinero en efectivo, una tarjeta de débito (TD) con un gran porcentaje del saldo (o "revolvente") o una cuenta de depósito reponible o recargable.
Ya sabemos que se puede utilizar el dinero gratis de una TC durante el PG. La forma más fácil es mantener su dinero en una tarjeta de depósito o débito con un porcentaje sobre el saldo, y para las compras diarias utilizar su TC. Después de recibir el salario, la deuda en la TC se extingue (osea, se paga), y los saldos respectivos se deben de transferir a una cuenta rentable.
El reembolso en efectivo (Cashback) de un porcentaje de una compra (en promoción!) por algunas tarjetas de crédito es mayor que por las TD. Por ejemplo, puede ser del 2% para todas las compras y del 10%, suponiendo, al pagar por el combustible (gasolina) o en los restaurantes. El reembolso en efectivo puede transferirse con dinero, bonos o millas (osea por programas de marca compartida), que pueden intercambiarse por billetes de avión o viajes. Por esta razón es que es conveniente mantener todo el dinero en cuentas rentables, y todos los gastos efectuarse mediante su TC.
"Como regla general, antes del viaje realizamos una o dos compras con una gran cantidad de dinero, por ejemplo, de un billete de avión y por el alojamiento en un hotel. Mientras que con su TC, durante el viaje, podría acumular bonos por sus compras y acumular hasta 36000 millas al año, y después devolver el reembolso en efectivo (Cashback) de todo el costo del viaje", dice, compartiendo su experiencia, Andrey Muraviev, gerente del banco "Promsvyazbank" de Rusia.
Tenga cuidado con las ofertas de las tiendas. Además su TC debe utilizarse generalmente para gastos importantes y no en pequeñeces en cada momento.
No retire dinero en efectivo. Si requiere liquidez, es mejor solicitar un préstamo personal, debido a que los intereses son más bajos. Se aconseja no gastar más del 50% de su línea de crédito.
Tenga cuidado con las ofertas de las tiendas. Además su TC debe utilizarse generalmente para gastos importantes y no en pequeñeces en cada momento.
No retire dinero en efectivo. Si requiere liquidez, es mejor solicitar un préstamo personal, debido a que los intereses son más bajos. Se aconseja no gastar más del 50% de su línea de crédito.
6. SE PUEDE SOLICITAR EL SERVICIO DE TC GRATUITO.
Por el uso de la mayoría de las TC, es necesario pagar una comisión que puede variar, por ejemplo, entre los $10 hasta los $300 al año. ¿Cómo evitarlo? Si tiene una TC, debe escribir una solicitud dirigida a su banco para cerrarla. Después, le puede llamar un empleado del banco para averiguar la razón (porque los banqueros no quieren cerrar las tarjetas, porque les arruina las estadísticas). Decirle que no desea pagar por el servicio, y que si fuera gratis, también cerraría la tarjeta. Los bancos orientados al cliente aceptan el compromiso ofreciéndole el servicio gratuito.Y si le niegan, siempre podrá encontrar una TC con servicio gratuito en otro banco.
7. SE PUEDE DEJAR LA TC EN CASA.
Si a menudo usa su TC y tiene un teléfono con tecnología NFC (o Near Field Communication) o tecnología de pagos móviles, entonces podrá descargarlo y cargarlo en la aplicación de Apple pay, Samsung pay o Android pay, aconseja el banco ruso VTB Bank. Así, podrá realizar cualquier compra con su teléfono efectuando un solo toque. Esto es más seguro que llevar la TC consigo.
8. CON UNA TC SE PUEDE AUTOMATIZAR LOS PAGOS DE DIFERENTES SERVICIOS FRECUENTES.
Los pagos automáticos de servicios se puede solicitar, de forma gratuita, para que se hagan los cargos respectivos a su TC para el pago de servicios frecuentes como los pagos de servicios públicos (de luz, agua, gas, de renta mensual del teléfono celular, etc...).
Trate de financiar en menos cuotas, porque mientras más demore en liquidar, más intereses tendrá que pagar. Por eso trate de pagar mejor en forma directa, osea a una sola cuota. Si desea adquirir algo juy importante y muy caro, el plazo máximo a financiar que sea, por ejemplo, de 3 cuotas.
Trate de financiar en menos cuotas, porque mientras más demore en liquidar, más intereses tendrá que pagar. Por eso trate de pagar mejor en forma directa, osea a una sola cuota. Si desea adquirir algo juy importante y muy caro, el plazo máximo a financiar que sea, por ejemplo, de 3 cuotas.
9. ALGUNAS TC INCLUYEN UN SEGURO PARA VIAJEROS.
Poco se sabe sobre esto. Algunas TC incluyen un seguro de viaje durante todo el período de uso de la TC. Si se adquieren por separado estas pólizas de seguro, estas cuestan más caro. Mientras que los seguros se pueden obtener sin cargo alguno con las TC. Así, el servicio de uso de la TC cuesta más barato. De esta manera Ud. significativamente pagaría menos!.
10. CON UNA TC SE PUEDE TENER ASISTENCIA TELEFÓNICA O POR INTERNET.
Por ejemplo, para hacer reservaciones en eventos deportivos, compras, billetes de avión, etc. Para esto, pregunte Ud. a su banco si su TC incluye el servicio de "concergie" o de algún tipo de programa de experiencias o actividades.
11. EL INTERÉS DEL PRÉSTAMO SE ACUMULA TODOS LOS DÍAS.
Incluso en el PG, el banco cobra intereses por el uso del dinero, que no es necesario pagar si paga el préstamo dentro del PG, y si no, entonces el interés le cobrará el banco por cada día de la deuda.
Supongamos que tomó prestado con su TC $20000. Durante el PG Ud. devuelve al banco $2000, y dentro de 2 meses, los $18000 restantes. El banco devengará intereses, primero de todos los $20000, después, de la devolución de los $2000, y sólo después de los $18000 restantes.
12. SI SE TRANSFIERE DINERO DE TC A OTRA TC, EL BANCO NO COBRA COMISIÓN.
Al retirar dinero en efectivo de una TC, es necesario pagar una comisión (con algunas excepciones). Sobre esto, los bancos advierten honestamente a sus clientes. Y a los que intenten burlar al banco y transfieran dinero de sus TC a sus TD, y después cobrarlos a través del cajero automático, esto no será posible. Por transferir dinero desde una TC a otra TC, el banco cobra la misma comisión que al retirar el dinero en efectivo.
Además, algunos bancos ofrecen tarjetas para las cuales el retiro de dinero en efectivo se incluye en el PG, es decir, los bancos no cobran intereses. Sin embargo, al retirar dinero en efectivo de la TC, de todos modos el banco puede cobrar una comisión.
13. POR PERDER LA TC SE DEBE PAGAR.
¿Decidió cerrar su TC y quiere tenerla consigo pàra el recuerdo, o que se le extravió en algún lugar de su casa? La TC debe devolverse al banco, obligatoriamente. Porque según el contrato firmado, es propiedad del banco, y Ud. es sólo un propietario temporal.
Por la no devolución o pérdida de la TC, el banco cobra una comisión equivalente al precio del servicio anual. Además, se debe pagar una comisión por la reemisión de la TC, si el plazo de validez o vigencia de la TC anterior aún no ha expirado.
14. DE LA TC, EL BANCO O LA ENTIDAD FINANCIERA, PUEDE DESCONTAR EL IMPORTE QUE SUPERE EL LÍMITE DE GASTOS PERMITIDO (OVERDRAFT TÉCNICO O "SOBREGIRO TÉCNICO").
En las TC existe la noción de "sobregiro técnico" (overdraft técnico), cuando de su TC se descuenta el importe que supere el valor límite de gastos permitido. La deuda puede formarse cuando se paga en otra divisa al estar en el extranjero (debido a la diferencia de tipos de cambio), o cuando se cargan fondos a su cuenta desde la TC de otro banco y se retira de inmediato.
El aviso correspondiente puede aparecer generalmente en las pantallas de los cajeros automáticos, como: "Fondos insuficientes para efectuar la compra".
No es necesario temer al sobregiro técnico: porque se liquida automáticamente después del ingreso del dinero a su cuenta y no se cobran los intereses.
15. LA TC PUEDE AYUDAR A CORREGIR EL HISTORIAL DE CRÉDITO.
Si a Ud. no le otorgan un gran préstamo de dinero, esto quiere decir que tiene problemas con su historial de crédito. Este se podrá corregir mediante la emisión de una TC con un pequeño límite. Se puede pedir prestado un poco de dinero con la TC e inmediatamente devolverlo. Así, Ud. le demostrará al banco que se ha convertido en un prestatario ejemplar. "Los bancos evalúan a los prestatarios potenciales según el historial de crédito. La TC, con el uso cuidadoso del dinero prestado y su devolución oportuna, ayuda a formar un historial de crédito positivo o a corregirlo" (VTB Bank de Rusia).
16. PARA ENTERARSE DE LOS CARGOS REALIZADOS A LA TC DEL CLIENTE, EL BANCO O INSTITUCIÓN FINANCIERA ENVÍA REGLARMENTE ALERTAS AL E-MAIL O MENSAJES SMS GRATUITOS.
Este servicio permite enterarse de los cargos que se realizen a la TC del cliente, en base a un criterio (por ejemplo, para el envío de un monto mínimo) del propio banco o institución financiera. Así, el cliente estará al tanto sobre la cantidad de dinero que debe pagar al banco emisor o entidad financiera emisora de la TC.
17. SI YA SE DISPONE DE UNA TC, ¿SE PODRÁ RECIBIR OTRA?.
Así es. Solo si Ud. es un prestatario responsable con un buen historial de crédito, es decir que Ud. paga las cantidades requeridas y en los plazos permitidos, y no sólo el banco, que le emitió su TC, puede emitirle otra TC con una línea de crédito aparte, sino que también otros bancos al estudiar su historial de crédito. Después de todo, es más probable que las personas confíen en aquellos a quienes otra persona u organización ya confía, teniendo en cuenta la correspondiente experiencia de comprobación relevante.
18. ¿CUÁL ES LA CANTIDAD ÓPTIMA DE TC QUE SE ACONSEJA TENER?.
Para esto Ud. debe analizar su situación financiera actual. Por lo general se recomiendan tener 2 o máximo 3 TC. Para esto se requiere de una gran seriedad disciplinaria y responsabilidad.
La TC principal debe ser de un banco y la segunda, un respaldo de esta. Es decir se debe tener, por ejemplo, una TC de Visa y la otra de MasterCard o American Express, porque si falla alguno de esos sistemas, se tiene la otra opción de pago. Y la tercera podría ser de una tienda o establecimiento comercial favorita.
Tener varias TC no implica que se mejorará el historial crediticio del titular. Porque si las entidades financieras saben que el titular tiene varias TC, le negarán los préstamos o le aplicarán tasas de interés muy elevadas.
Mientras que la otra TC de la tienda comercial están asociadas a Visa o MasterCard. No obstante, sólo se recomienda usarla para acceder a los beneficios y descuentos dentro de la tienda comercial específica. Porque usarla para pagar por productos o servicios en otros lugares generalmente genera tasas de interésmuy elevadas.
18. ¿CUÁL ES LA CANTIDAD ÓPTIMA DE TC QUE SE ACONSEJA TENER?.
Para esto Ud. debe analizar su situación financiera actual. Por lo general se recomiendan tener 2 o máximo 3 TC. Para esto se requiere de una gran seriedad disciplinaria y responsabilidad.
La TC principal debe ser de un banco y la segunda, un respaldo de esta. Es decir se debe tener, por ejemplo, una TC de Visa y la otra de MasterCard o American Express, porque si falla alguno de esos sistemas, se tiene la otra opción de pago. Y la tercera podría ser de una tienda o establecimiento comercial favorita.
Tener varias TC no implica que se mejorará el historial crediticio del titular. Porque si las entidades financieras saben que el titular tiene varias TC, le negarán los préstamos o le aplicarán tasas de interés muy elevadas.
Mientras que la otra TC de la tienda comercial están asociadas a Visa o MasterCard. No obstante, sólo se recomienda usarla para acceder a los beneficios y descuentos dentro de la tienda comercial específica. Porque usarla para pagar por productos o servicios en otros lugares generalmente genera tasas de interésmuy elevadas.
Importante: Reglas de seguridad para usar TC.
- Si desea hacer compras mediante Internet, efectúe las operaciones sólo en sitios-web seguros y comprobados, y además tenga cuidado que dichos sitos-web usen el protocolo https para efectuar las transacciones financieras. Esto le protegerá de los fraudes.
- Proteja toda la información sobre su TC. No sólo el código o número de identificación personal (NIP), sino también el código de verificación (CV) de su correspondiente TC.
- Si necesita retirar dinero de un cajero automático, siga las reglas de seguridad que su banco le debe proporcionar. Al acercarse al aparato, revise su estado físico: si no tiene cámaras adicionales o teclados falsos, etc...
- Si se le extravia o pierde o le robaron su TC, llame inmediatamente al operador de su banco y bloquéala y luego acuda al banco. Si piensa que alguien sabe o posee información sobre su TC, notifíquelo también a su banco.
- La gran mayoría de los establecimientos bancarios cuentan con una atención al cliente durante las 24h/7d. Cualquier duda que tenga, puede aclararlo llamando o escribiendo directamente a la sección de servicios al cliente.
Finalmente, las TC o TD, de ninguna manera no son una ampliación de su salario que percibe. Le aconsejo leer varias veces este artículo para que evite problemas con su TC.
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Por MPA.
(Ref.: Sravni; Adme; Blogbankir)
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